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クレジットカードは後払い。こんなはずでは…
「お買い物しながらお金の管理♪」最近テレビのCMで見かける用になったデビットカードって何なのでしょうか。
デビットカードはクレジットカードの便利さも兼ね備えていますが審査は必要なく、口座というお財布から直接支払いをする現金みたいなカードです。
支払いごとに記録も残るので、お金を使いすぎてしまう人には家計管理の強い味方にも。まさにデビットカードがあなたを救う！
電子決済、キャッシュレスの時代に使わなければ損なデビットカード。
特徴やカードの種類、作り方、メリットなどの情報と、仕組みを上手に利用した赤字家計からの脱出方法もご紹介！
目次
クレジットカードとデビットカードの違い
クレジットカードは支払いをすると、後日指定日に口座から引き落とされますが、デビットカードは支払いをすると即時引き落とされます。
買い物をするとすぐに代金が銀行口座から一括で引き落とされる決済カードです。クレジットカードのように分割やリボ払いはできませんが借り入れではないので金利もつきません。
銀行口座が開設出来る人なら誰でも審査なしで持つことができます。
口座残高以上の利用はできないので使いすぎの心配もなく、家計管理の手段としても利用でき最近脚光を浴びてきました。
海外でも利用できるブランドデビットカードは旅行や出張、留学などに便利です。
国内で使えるデビットカードの種類と特徴
現金がない時、atmで現金を下ろす手間もなくもちろん手数料も無料。クレジットカードで後払いするほどではない場合に便利です。
口座残高が利用限度額なので計画的に利用することで、赤字家計から貯蓄出来るようになることも可能。
現在国内では2種類のデビットカードが有ります
- 金融機関口座に付随した「J-Dibit」
- クレジットカードにデビット機能を備えた「ブランドデビット」visaデビット とJCBデビット
| . | Jデビット | ブランドデビット | |||||||||||||||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| . | . | ビザデビット | JCBデビット | ||||||||||||||||||
| 定形金融機関 | 約1200 | 三菱東京UFJ銀行、りそな銀行など9行 | 千葉銀行、北洋銀行（予定） | ||||||||||||||||||
| 利用可能場所 | 国内45万ヶ所 | 世界3600万ヶ所 | 世界2400万ヶ所 | ||||||||||||||||||
| 特徴・特典 | ・キャッシュカードをそのまま利用 ・年会費・年齢制限無し | ・ネット・海外決済に対応 ・24時間利用可能・利用ごとにメールで通知 | |||||||||||||||||||
Jデビット
・郵貯カード、銀行カード、しんきんカードなどの多くの金融機関が加盟している
・シンプルで使いやすい仕組みだが存在感が小さい
・Jデビット加盟店で現金のようにキャッシュカードで買い物ができる
・ネットショッピングなどには未対応
・決済は端末にカードを読み込ませ、暗証番号の入力が必要
・銀行システムの稼働時間外は利用できない
・口座開設すれば誰でも作れる
ブランドデビット
・カード会社が運営（visaデビット、JCBデビット）
・電子決済の普及で現在勢いがある
・口座のある金融機関で専用のカードを作る必要がある
・国内、海外のカード加盟店で24時間利用可
・クレジットカードと同じように使える
・インターネット決済可
・利用ごとにメール通知が届く
・不正利用は一定額まで金融機関が補償
・海外atmでは現地通貨で預金を引き出し可のため外貨両替の必要がない
・キャッシュバックやポイント付与があるので現金よりお得
勢いのあるブランドデビット
ネットショッピングなどでは「クレジット決済のみ」も増えてきていますので、クレジットカードは持ちたくない、という場合にはブランドデビットがオススメです。
海外サイトなどネットショッピングでクレジットカード利用が不安なこともあります。万が一フィッシング詐欺などにあった場合、利用限度額いっぱい使われてしまう可能性もあります。
ブランドデビット決済なら、口座残高以上の被害には合わずに済むので利用者も増えています。
海外留学
海外送金や海外の銀行に口座を開設する必要がありません。利用限度額は口座の残高、または予め設定した金額までなので、海外でお金を使いすぎることもなく、安心です。
日本のVisaデビットカード発行銀行の口座にお金を入金⇒海外Visaデビットカードで買い物やATMから現地通貨を引き出すことができます。
アメリカやヨーロッパではデビットカードとプリペイドカードが広く使われています。2012年の決済件数・取扱高はクレジットカードを上回っています。
デビットカード5つのメリット
1. 銀行口座を開設出来る人なら誰でも（未成年、シニア、一定の収入がない人など)審査
なしでカード発行可
2. atm利用の必要がなく、小銭の用意や大金の持ち運びも不要
3. 利用限度額は口座残高なので、使いすぎの防止など計画的に利用できる
4. ネット決済も可（ブランドデビット）
5. 通帳や利用明細が家計簿代わりになり、赤字体質の見直しに効果的
決済手段の使いやすさ比較
| 現金 | 電子 マネー | クレジットカード | Jデビット | ブランドデビット | |||||||||||||||||||||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 作りやすさ | A | B | D | B | C | ||||||||||||||||||||||||
| ATMを使う手間 | D | C | A | A | A | ||||||||||||||||||||||||
| 小銭の使用 | D | A | B | B | B | ||||||||||||||||||||||||
| 大金の持ち運び | D | C | A | A | A | ||||||||||||||||||||||||
| 利用できる店舗数 | A | C | B | C | B | ||||||||||||||||||||||||
| 海外利用 | D | D | A | D | A | ||||||||||||||||||||||||
| ネット利用 | D | C | A | D | A | ||||||||||||||||||||||||
| 決済の速さ | C | A | B | B | B | ||||||||||||||||||||||||
| 特典 | D | B | A | C | B | ||||||||||||||||||||||||
| 手持ちのお金の利用 | A | A | D | A | A | ||||||||||||||||||||||||
| 支出の管理 | D | C | B | A | A | ||||||||||||||||||||||||
| 維持費 | A | A | C | A | C | ||||||||||||||||||||||||
| 紛失・盗難の補償 | D | B | A | A | A | ||||||||||||||||||||||||
A： 非常に良い B: 良い C: 普通 D: やや問題有り
*個人の見解ですので必ずしもこの評価とは限りません
問題点は？
口座から即時引き落としになるので残高不足だと利用できませんが、口座に残高が有ればクレジットカードより大きな買い物もできてしまいます。
使いすぎが不安な場合は限度額が設定できる金融機関を選ぶなどの対策をしましょう。
問題点とは違いますが、ポイントの還元率がクレジットカードと比較すると見劣りします。
クレジットカードは分割払いやリボ払いの金利手数料収入があるので高い還元率を維持できますが、デビットカードはポイント還元のための財源が、加盟店からの手数料に頼っているからです。
しかし最近では利用金額に応じて、口座へキャッシュバックや特典ポイント付与*などのサービスにも積極的に取り組んでいます。
年会費が必要なものもありますが、前年度の利用金額が一定を超えると無料になったり、手数料相当の還元を受けられたりする場合が多いです。
*還元率及び方法は発行金融機関によって異なります。
*例えば「楽天デビットカードゴールド」
・通常の2.5倍、1000円で5ポイントが貯まります。
・得られるステータス感と、質の高いサービス
・一般カードより限度額が大きい
・空港ラウンジでの待遇
・付帯保険「国内、海外旅行傷害保険」（高額）
・ショッピングでの保険が付帯
・専用デスクの利用
しかし年会費がかかり、もとを取るためには年間60万円以上の利用が必要です。
ブランドデビットの問題点
為替レートの変動による差額
海外で利用した場合、代金の引き落としは即座にされますが後日店舗が売上額を確定した際に差額が発生した場合、口座から引き落とされたり、返金されたりすることも有ります。
二重引き落としとタイムラグ
ブランドデビットの場合、決済システムはクレジットの「後払い」を利用しているので「即時引き落とし」のデビットカードのシステムとの相違が原因です。
あなたがデビットカードで支払いをした際に店舗はカードの認証をし、その後クレジットデータをカード会社に送ります。
・二重引き落とし： 認証時とデータ到着時の2度とも引き落としされてしまう
・タイムラグ： 認証時に即時引き落としとならず、データ到着後になる
二重引き落としは時間はかかりますが銀行側のチェックで返金されます。
しかしタイムラグの場合、すでに引き落としがされているものと勘違いして口座残高を引き出したり、別の買い物をしてしまったりすることも起こります。
当然残高不足となり引き落とし不能となってしまうのです。
引き落とし不能にならないためには、あなたが口座残高をしっかり把握しておく必要があります。
タイムラグによるトラブルの多発から楽天銀行はvisaデビットカードでの月払い利用*を廃止しています。
*
・高速道路の利用料
・携帯電話などの料金
・有料サイトの回避や利用料
など月額が一括で請求されるもの
利用料や登録料が必要な場合もありますが、利用条件などを満たせば初年度無料などのサービスも有ります。
Jデビットの問題点
・銀行システムの稼働時間外には決済ができない
・暗証番号を打ち込む必要があるので利用は実店舗のみ
これらがJデビットがあまり普及してこなかった大きな要因の一つと言えます。
手数料を上乗せされる場合がある（契約違反です）
「デビットカードで支払いをすると手数料がかかる」と説明するお店があるようです。
手数料は加盟店がクレジットカード会社に支払うもので、支払額に上乗せすることは禁止されています。
もしそのようなことがあった場合、その場でカード会社に電話をしましょう。カード裏面に電話番号が記載されています。
大抵の場合は電話をする、と言えば問題はなくなるでしょう。そしてそのお店にはもういかないほうが良いです。
デビットカードの歴史
実はデビットカードが登場したのは今から15年前です。しかしあまり使い勝手が良くないため、日本ではあまり普及していませんでした。
最近になり、電子マネーの普及や電子決済など新たな支払い方法のニーズの高まりで、金融機関やカード会社がデビットカードに力を入れはじめたのです。
これがVISAやJCBのブランドデビットです。現在はこちらの利用が主流となって普及しています。
【デビットカードの歴史】
2000年 日本デビットカード推進協議会がJデビットサービス開始。
農協や漁協なども含む国内多くの金融機関のキャッシュカードで利用できる。利用手続き、登録料不要、国内45万箇所で利用可。
2006年スルガ銀行がVISAデビットサービス開始
現在は9行がVISAデビットを発行
2013年10月JCBが参入を発表
2014年10月 1日 千葉銀行 ちばぎんスーパーカード＜デビット＞
2014年10月27日 大垣共立銀行 OKBデビットカード（JCB）
ビザデビットカード一覧
| 発行社 | カード名称 | 発行開始年月日 | 年会費 (\) | 海外取扱事務手数料 (%) | 審査 | |||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| スルガ銀行 | SURUGA VISAデビットカード | 2006年1月16日 | 不要 | 3 | あり | |||||
| 楽天銀行 | 楽天銀行デビットカード | 2007年6月16日 | 1029/3086 | 3.024 | なし | |||||
| 楽天銀行 | JNB Visaデビット | 2010年2月25日 | 不要 | 3.02 | なし | |||||
| りそな銀行 | りそなVISAデビットカード | 2011年5月25日 | [* 1]500+税/1000+税 | 2.5 | なし | |||||
| あおぞら銀行 | あおぞらキャッシュカード・プラス | 2013年3月4日 | 不要 | 2.57 | なし | |||||
| 埼玉りそな銀行 | りそなVISAデビットカード | 2013年9月24日 | [* 1]500+税/1000+税 | 2.5 | なし | |||||
| 三菱東京UFJ銀行 | 三菱東京UFJ-VISAデビット | 2013年11月20日 | [* 2]1080 | 3 | なし | |||||
| 近畿大阪銀行 | りそなVISAデビットカード | 2013年12月9日 | [* 1]500+税/1000+税 | 2.5 | なし | |||||
| イオン銀行 | イオンデビットカード | 2014年 | 不要 | 1.6 | あり | |||||
*1 初年度無料
*2 初年度及び条件を満たせば無料になる
各ホームページで最新の情報を必ず確認して下さい。
使うたびにお金の管理～デビットカードのすすめ
お金が貯まらない、赤字家計でやりくりが大変。その原因はお金の管理ができていないためです。
家計簿をつけましょう、というありきたりの回答ではなく家計の出入り、特に生活するための支出を意識することでお金の管理をしてみましょう。
支出に重点をおいて、口座にあるお金でやりくりをするのが重要。それにはデビットカードの利用が効果的です。
・収入から支出を割り振りするのはやめる
・口座（デビットカード）に入金する額は予算額を決める
・口座（デビットカード）に入っているお金の範囲で生活
・お金の流れを常に意識する
収入から支出を割り振りするのはやめる！
収入から必要な支出を振り分けて管理するのが良いと言われていますが、お金を貯めることに重点を置くのをやめてみましょう。
後払いになるクレジットは可能な限り使わないで出来るだけ現金払い、デビットカード利用をします。
クレジットカードはお得に買物ができたりポイントが付くなどの利点もありますが、収入以上に使ってしまったり、引き落としの時期がわかりにくく、お金の流れが解らない、という問題も有ります。
ネットショッピングなどでクレジット決済しかできない場合でもブランドデビットなら対応可能です。
口座（デビットカード）に入金する額は予算額を決めて利用
デビットカードは口座の残高が利用限度額ですし、利用するたびにメールで支払額が通知される（ブランドデビット）のでお金の流れを常に意識するようになります。
特に一生懸命節約して貯めたお金も、たまっているからこれを使おう。とか現金がなければクレジットカードで何とかしのげるというあなた！
口座（デビットカード）に入っているお金の範囲で生活できるようになると、不思議なものでお金も貯まるようになります。
無意識のうちに節約をするようになり、口座残高が増えるのが楽しみにもなってきます。
●利用金額を通帳（Jデビット）またはWeb利用明細（ブランドデビット）で確認することができるため、家計簿代わりとしても活用できます。
●支出の管理がより簡単、口座残高が上限なので、使いすぎもなく、現金感覚で利用できます。
●口座残高を意識しながら使えるので支出の流れを捉えることができます。
●デビットカード用の口座に一定額を振込、その範囲内で使うようにします
まとめ
現金とクレジットカードの利点を併せ持つデビットカード、キャッシュレス時代の到来で家計管理の見直しのチャンス！
「貯まらない」「やりくりができない」状態からあなたを救います！
カード会社や金融機関が力を入れ現在て勢いのあるブランドデビットカードなら、クレジットカードのようにネットショッピングでも利用ができます。
海外でも利用できるので、海外送金や外貨両替の必要もありません。
即時決済なので支出の管理も簡単
使うたびに届くメール通知で口座残高（限度額）も確認でき、無駄使いや使いすぎも防げます。
デビットカードを利用した現金中心のやりくりで、収入に見合った生活をすることを始めましょう。
ゆとりある生活へのゴールデンスパイラル
♥ひと月の支出を現金とデビットカードに振り分ける。
♥常に残高を意識してデビットカードを利用。
♥口座に出来るだけお金を残そうという意識が働くようになる。
♥残ったお金が着実に貯まる。
♥ゆとりが生まれる。
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